Ипотека в долларах: что делать?



Осенью-зимой 2014 года доллар США практически в 2 раза вырос по отношению к рублю. Пропорционально выросли платежные обязательства граждан, имеющих долларовую ипотеку. Многие из них оказались не в состоянии платить по кредиту. Какие могут быть пути выхода заемщиков из столь сложного положения?

Ситуация с долларовыми кредитами, сложившаяся в России в 2014 году, уникальна для отечественного рынка кредитования (если не считать кризиса 1998 года — но тогда соответствующий сегмент финансовых услуг в РФ был крайне слабо развит, об ипотеке мало кто знал). Были периоды, когда доллар существенно вырастал к рублю — например, осенью 2008 года, но никогда его курс не подскакивал практически вдвое, и притом за столь короткий промежуток времени.

С точки зрения законодательства держатели долларовой ипотеки обязаны выплачивать банку кредит и проценты по нему в полной корреляции со стоимостью американской валюты к рублю. Поэтому, резкое увеличение курса «зеленого» в общем случае не может означать, что заемщик должен рассчитываться с банком по заниженному курсу (как вариант - установленному на момент подписания кредитного договора). Аналогично — если доллар падает на валютных торгах, банк не вправе ожидать от клиента платежей по завышенному курсу (или зафиксированному на момент выдачи займа).

Но, как мы отметили выше, текущая ситуация для России — уникальна. Поэтому, в среде юристов возникают тезисы об иной интерпретации законодательства, регулирующего правоотношения в области валютной ипотеки. Более того, известны прецеденты, когда альтернативная трактовка соответствующих правовых норм находила поддержку в суде.

Так, в мае 2015 года был зафиксирован прецедент: Пушкинский городской суд, располагающийся в Московской области, вынес решение, по которому банк ВТБ24 был обязан пересчитать график платежей по долларовой ипотеке для одной из своих заемщиц по курсу, составляющему 24 рубля за доллар США. Более того, Пушкинский суд обязал банк возместить женщине денежные средства, перечисленные по курсу, превышающему 23 руб. 51 копейку —  установленного ЦБ на тот момент, когда подписывался кредитный договор.

Суд мотивировал решение тем, что банк, благодаря росту курса доллара, осуществил «неосновательное обогащение». Более того, было установлено, что банк убеждал истицу в том, что оформление ипотечного займа в долларах США не несет существенных рисков в силу относительной стабильности курса американской валюты. Заемщица, как посчитал банк, проявила «необходимую осмотрительность» при подписании договора займа и была вправе, таким образом, рассчитывать на возможность выполнения своих обязательств в рамках платежей предсказуемой величины.

Истица, как посчитал судья, не имела возможности предвидеть увеличение ежемесячного платежа в несколько раз — иначе сделка соответствовала бы признакам совершенной под воздействием заблуждения, и потому считалась бы ничтожной. Более того, финансовое учреждение, по мнению суда, нарушило Закон «О защите прав потребителей», в соответствии с которым сведения о займе всегда должны указываться в российских рублях.

Суд также принял во внимание положения ст. 451 ГК РФ, по которым при изменении тех или иных обстоятельств сделки, признанных существенными, возможно ее расторжение.

Решение Пушкинского суда было отменено в порядке апелляции вышестоящей инстанцией — Мособлсудом. Истица, таким образом, обязалась выплачивать ипотеку по текущему курсу. Но сам по себе прецедент означает, что иные толкования законодательства, регулирующего ипотеку, в принципе, допустимы.

Стоит отметить, что в январе 2015 года ЦБ РФ рекомендовал российским банкам пересчитать графики по валютной ипотеке по курсу, составляющему 39 рубля за доллар и составить новые. Правда, не известно пока что ни одного публичного случая следования данной рекомендации банками.

Хорошая новость для заемщиков в июле 2015 года пришла из Роспотребнадзора. Ведомство решило вступиться за права граждан, оформивших валютную ипотеку и начать сопровождать их в судах при рассмотрении соответствующих исков.

Поэтому, первое, что стоит попытаться предпринять человеку с жилищным кредитом в валюте — подать в суд на банк. Подобные инициативы - далеко не безнадежны.

Но в условиях, пока судебная практика по вопросам валютной ипотеки еще только формируется, человек, имеющий соответствующий кредит, может попытаться диверсифицировать свою платежную нагрузку теми или иными способами.

В числе самых доступных — сдача квартиры в аренду и временный переезд в более дешевое жилье. Это позволит высвободить средства, которые помогут выплачивать банку хотя бы основной долг — он в структуре ежемесячных платежей в первые годы ипотеки, к счастью для заемщика, занимает небольшую долю.

Что делать с процентами — покажет, во-первых, дальнейшая судебная практика, а во-вторых — ситуация на рынке. Вполне возможно, что экономика РФ вскоре выйдет из кризиса и курс доллара существенно снизится.



Комментарии (0)

    Оставить комментарий стало легче! Просто выберите удобный вам сервис:

    Vkontakte Yandex Google

    Читайте также!Все публикации >

    Что следует знать, чтобы взять кредит?

    Что следует знать, чтобы взять кредит? Только здесь мы берем в долг денежные средства у банка и под определенный процент. Разумеется, что обязательно следует хорошо обдумать, все взвесить, есть ли у нас возможность вовремя расплатиться. Дл...Подробнее >

    Автокредит: где выгоднее взять

    Автокредит: где выгоднее взять Основная сложность, характеризующая современный российский рынок автокредитования — в силу кризисных явлений в экономике текущие процентные ставки банков, объективно, высоки в любом случае. Так, ставк...Подробнее >

    Можно ли досрочно погасить ипотеку? Выгодно ли?

    Можно ли досрочно погасить ипотеку? Выгодно ли? Ипотечный кредит относится к категории «длинных» займов. Номинальные сроки выплаты по нему могут составлять несколько десятилетий. Многие россияне предпочитают заранее погашать ипотечные кредиты. Возм...Подробнее >

    Ипотека в гражданском браке

    Ипотека в гражданском браке Гражданский брак в России — распространенное явление. Многие семьи живут счастливо, не оформляя отношения в ЗАГСе. Как обстоят дела с ипотекой в гражданском браке? Рассмотреть данный вопрос мы може...Подробнее >

    Реклама

    Кредитный словарь перейти >

    Банковский кредит - одна из форм движения ссудного капитала, предусматривающая предоставление заемщику денежных сумм, подлежащих целевому расходу, на условиях платности, срочности и возвратности.