Можно ли досрочно погасить ипотеку? Выгодно ли?



Ипотечный кредит относится к категории «длинных» займов. Номинальные сроки выплаты по нему могут составлять несколько десятилетий. Многие россияне предпочитают заранее погашать ипотечные кредиты. Возможно ли это? Насколько это выгодно?

Рассмотрим отмеченные вопросы последовательно.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки?

Как и любой другой банковский займ, ипотечный кредит можно, в соответствии с положениями законодательства, погашать досрочно. При этом финансовая организация, выдавшая его, не вправе выстраивать каких-либо барьеров на пути соответствующей инициативы заемщика. В общем случае банк также не имеет права взимать какие-либо штрафы и комиссии за досрочное погашение ипотеки клиентом.

Для того, чтобы досрочно рассчитаться с банком, человек должен, вместе с тем, вовремя уведомить кредитное учреждение о соответствующем намерении. Как правило, во всех банках, выдающих ипотечные кредиты, подобная процедура четко регламентирована, и нет никаких проблем в ее осуществлении по первой просьбе заемщика.

Направив в банк соответствующее уведомление о досрочном погашении, заемщик может перечислить на свой кредитный счет сумму, соответствующую остатку основного долга, а также величине процентов, начисленных за текущий месяц (относительно данного пункта, надо отметить, идут активные споры — в том числе и судебные). После поступления средств на счет и их списания кредит закрывается. Человек может запросить в банке документы, подтверждающие то, что он ничего не должен по ипотеке.

Механизмы досрочного погашения ипотеки, разрешенные законом, могут быть разными. В общем случае человек компенсирует долг за счет собственных средств. Но вполне возможно погасить ипотеку также и посредством продажи квартиры. В этом случае продавец и покупатель заключают особые соглашения. Как правило, их сущность сводится к тому, что покупатель перечисляет денежные средства (или необходимую часть таковых) за квартиру конкретно на ипотечный счет продавца, после чего кредит закрывается.

Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?

Все зависит от того, как используется квартира. Если она не сдается внаем или не задействуется, к примеру, в качестве домашней мастерской, приносящей доход владельцу, то досрочное погашение ипотеки — безусловно, выгодно. Дело в том, что жилищные кредиты сконструированы так, что в первые годы расчетов с банком люди выплачивают, главным образом, проценты за пользование займом. Основной долг закрывается крайне медленно. Поэтому, чем раньше человек погасит ипотеку досрочно, тем меньше процентов он заплатит банку.

Есть и контраргументы данной точке зрения. Так, например, многие владельцы недвижимости предпочитают продолжать платить ипотеку — вместо ее досрочного погашения, а имеющиеся свободные денежные средства откладывать на банковский депозит. Это может быть действительно выгодно. Во-первых, потому, что ставки по вкладу могут быть равны ипотечным, а в ряде случаев — превышать их. В этом случае заемщик в долгосрочной перспективе ничего не теряет. Во-вторых, недвижимость в общем случае дорожает с течением времени. Таким образом, компенсируя, с одной стороны, проценты по ипотеке за счет депозита, человек, с другой стороны, продолжает владеть высоколиквидным активом в виде объекта недвижимости.

Итак, погашать ипотеку досрочно можно, причем сразу двумя способами:

  • используя личные денежные средства;
  • продав квартиру.

Досрочно рассчитываться с банком по жилищному кредиту выгодно, за исключением случаев, когда:

  • квартира сдается внаем, либо используется в качестве коммерческой недвижимости (в разрешенных законом случаях);
  • владелец имеет возможность (и желание) направить свободные денежные средства на депозит с большими процентами.

Отметим, что дополнительным аргументом против досрочного погашения ипотеки может быть возможность получения налогового вычета с процентов, уплачиваемых за кредит. Их суммарная величина может составить до 390 тыс. руб. Данную сумму — по мере получения соответствующих платежей от Федеральной налоговой службы, в свою очередь, также можно направить на банковский депозит.

В свою очередь, право на основной имущественный налоговый вычет — в размере 260 тыс. руб., остается за гражданином даже после досрочного погашения ипотеки. Более того, если он к моменту расчетов с банком и закрытию кредита не успел исчислить вычет с уже уплаченных процентов за предыдущие годы — он может это сделать в будущем. Необходимо только заблаговременно запросить в банке документы, которые подтвердят соответствующие платежи. Желательно также сохранять квитанции, формируемые при оплате ипотеки по графику — через кассу банка, терминал, или, например, онлайн-банкинг.



Комментарии (0)

    Оставить комментарий стало легче! Просто выберите удобный вам сервис:

    Vkontakte Yandex Google

    Читайте также!Все публикации >

    Облагаются ли налогом банковские вклады?

    Облагаются ли налогом банковские вклады? Некоторые банковские вклады подлежат обязательному налогообложению. В конкретных случаях вкладчики обязаны уплачивать подоходный налог. Но здесь есть множество нюансов. Если открыт рублевый вклад, то ...Подробнее >

    Покупка квартиры, обремененной ипотекой

    Покупка квартиры, обремененной ипотекой Покупка собственного жилья остается всегда актуальным вопросом, которым в определенный жизненный период задается каждый человек. Наличие собственного жилья позволяет создать для себя и всех членов сво...Подробнее >

    Как быстро рассчитаться и выплатить кредит?

    Как быстро рассчитаться и выплатить кредит? Взять кредит легко, вот только быстро погасить задолженность бывает трудно. Да и некоторые банки пытаются всячески препятствовать скорому или досрочному погашению кредита. Но тянуть «груз за плечами» ...Подробнее >

    Ипотека в гражданском браке

    Ипотека в гражданском браке Гражданский брак в России — распространенное явление. Многие семьи живут счастливо, не оформляя отношения в ЗАГСе. Как обстоят дела с ипотекой в гражданском браке? Рассмотреть данный вопрос мы може...Подробнее >

    Реклама

    Кредитный словарь перейти >

    Чек - ценная бумага, обязывающая банк произвести выплату указанной на ней суммы в пользу предъявителя.