Стоит ли сейчас брать ипотеку? Выгодно ли?



Молодая российская экономика испытывает сейчас серьезные сложности, особенно, в банковской сфере, но ключевые кредитные рынки — включая ипотечный, в целом, работают. Банки готовы выдавать займы на покупку недвижимости. Но имеет ли смысл пользоваться соответствующими возможностями гражданам сейчас?

Рассмотрим аргументы за и против оформления ипотеки в кризис.

Аргументы за ипотеку

Ключевой критерий, влияющий на динамику рынка жилищного кредитования — процентные ставки банков. Формируются они, в первую очередь, исходя из ключевой ставки ЦБ. Растет она — увеличиваются проценты по кредитам, выдаваемым коммерческими учреждениями.

Сейчас величина ключевой ставки — 11%. С одной стороны, это вдвое больше, чем было в начале 2014 года. С другой — гораздо меньше, чем в начале 2015-го, когда соответствующий показатель составлял 17%. Можно отметить, что текущая ключевая ставка находится на уровне ставки рефинансирования начала-середины 2009 года (когда в экономике РФ тоже был кризис).

Как известно, рынок ипотеки в 2009 году существенно сократился, но в последующие годы резко начал расти, в то время как ключевая ставка уменьшилась. Что касается рынка недвижимости сегодня — то на нем, аналогично, наблюдается заметный спад. Вопрос в том — будет ли последующий рост, как в 2009-м, равно как и снижение ключевой ставки хотя бы до уровня посткризисных 2010 и 2011 годов (7,75-8,25%).

Кризис 2009 года показал, что цены на недвижимость, так или иначе, имеют некие критерии достижения дна. Несмотря на дефицит спроса, ниже определенного уровня цены не опускались. Судя по всему, в условиях текущего кризиса цены также весьма близки к нижней границе. Таким образом, приобретение квартиры сейчас может выглядеть вполне логичным шагом вследствие того, что цены на квартиры — на дне, или близки к соответствующей стадии.

Другой аргумент за ипотеку, невзирая на фактор кризиса — сохраняет актуальность государственная поддержка соответствующих программ кредитования. На практике это означает, что государство берет на себя часть расходов по компенсации банкам процентных ставок, устанавливаемых для жилищных кредитов. В результате, заемщики «Сбербанка», к примеру, имеют возможность взять ипотеку по ставке от 11,9%, в ВТБ24 — 12%. Данные показатели, в целом, соответствуют докризисным.

Отметим, что программа государственной поддержки ипотеки пока что распространяется только на сделки по приобретению новостроек или строящегося жилья. Что касается вторичного рынка, то текущие ставки в соответствующем сегменте сейчас — порядка 14-15%. В «Сбербанке» - от 13,5%. Показатели — как раз таки на уровне тех, что наблюдались в посткризисных 2010-2011 годах. Поэтому, с точки зрения условий кредитования «порог входа» на ипотечный рынок для россиян сегодня не выше, чем в кризис 2009 года и даже первые годы после него.

Другой важный аспект современного рынка ипотечного кредитования — существенное изменение законодательства в части налоговых вычетов в 2014 году. Граждане получили возможность получать соответствующие компенсации с любого количества объектов недвижимости, в то время как до реформ — только с одного. Данное обстоятельство мы вполне можем рассмотреть как аргумент за покупку квартиры в ипотеку сейчас.

Аргументы против ипотеки

Можно выделить аргументы и против ипотеки. Главный из них — банки значительно ужесточили требования к заемщикам. Подобная политика обусловлена тем, что на российском рынке потребительских займов в целом наблюдается высокий уровень закредитованности. Человек к моменту подачи ипотечной заявки вполне может иметь приличный «арсенал» долгов. Хорошо, если он платит их без просрочек, но выдерживать «железную» платежную дисциплину, к сожалению, могут не все граждане. Подобного уровня закредитованности не было в кризис 2009 года — «кредитный бум» в России был еще в зачаточном состоянии.

Общая ситуация на рынке займов, наблюдаемая сейчас, так или иначе, влияет на всех его участников — даже на тех граждан, у которых нет проблем с кредитной историей и платежеспособностью. Банк (точнее, его скоринговая программа — та, что оценивает заявки) может, проанализировав профиль заемщика и сопоставив его с текущими кейсами, прийти к выводу, что конкретный заявитель с высокой вероятностью не сможет выполнять свои условия по кредитам. Человек получит отказ и соответствующую запись в своей кредитной истории, которая может осложнить оформление последующих кредитов.

Таким образом, некоторые финансовые эксперты рекомендуют ипотечным заемщикам немного подождать — пока улучшится ситуация на рынке кредитования в целом, и пока банки не «либерализируют» скоринговые алгоритмы. В ином случае есть риск получить отказ — пусть и необоснованный, и иметь проблемы с оформлением ипотеки после кризиса.



Комментарии (0)

    Оставить комментарий стало легче! Просто выберите удобный вам сервис:

    Vkontakte Yandex Google

    Читайте также!Все публикации >

    Как правильно взять автокредит

    Как правильно взять автокредит Автокредитование — один из самых динамично растущих сегментов российского банковского рынка. Это обусловлено, прежде всего, низким уровнем его насыщенности: обеспеченность жителей РФ автомобилями пока...Подробнее >

    Автокредит в автосалонах: «подводные камни»

    Автокредит в автосалонах: «подводные камни» Автосалоны, стремясь больше заработать, часто прибегают к откровенно грязным методам, заключающимся в обмане клиентов, которые приобретают машины в кредит. При этом подобные трюки чаще всего вполне за...Подробнее >

    Гос программа субсидирования автокредита

    Гос программа субсидирования автокредита Сегодня не многие жители нашей страны могут позволить себе приобрести в кредит автомобиль по тем процентным ставкам, которые предлагают банки. От этого экономически страдают автопроизводители и дилеры...Подробнее >

    Что ждет россиян взявших кредиты?

    Что ждет россиян взявших кредиты? Комфортная жизнь современного общества зависит от достаточно многих причин. Наиболее серьезные проблемы вызывает экономический кризис. Рубль упал в стоимости, что, в свою очередь, негативно сказалось ...Подробнее >

    Реклама

    Кредитный словарь перейти >

    Платежное поручение - перечисление банком средств на расчетный счет получателя с расчетного счета клиента – по просьбе последнего и в запрошенном им объеме. Используется, как правило, во взаиморасчетах юридических и физических лиц за товарные поставки, услуги подрядчиков, возврате дебиторской задолженности и т.д.